अपने बिज़नेस को बड़ा करना चाहते है तो रखिये पूरा लेखा जोखा पक्का में…

यदि आप कोई बिज़नेस कर रहे है या फिर स्टार्ट करने वाले है तो आपको एक बात का विशेष ध्यान रखना है कि आप अपने बिज़नेस का पूरा लेख जोखा पक्के में रखे।
– हर खरीद का पक्का बिल फ़ाइल में रखे
– हर बिक्री का इनवॉइस सिरियल नंबर से रखे
– हर दिन प्राप्त होने वाले नकद का कैश बुक में एन्ट्री होने के बाद पैसे को अपने करंट एकाउंट में डिपाजिट करे
– चेक से प्राप्त होने वाला पैसा अपने करंट एकाउंट के नाम से ही प्राप्त करे और एकाउंट में डिपाजिट करे
– कोई भी पेमेंट चेक या ऑनलाइन बैंकिंग के माध्यम से ही करे, सिर्फ छोटे पेमेंट जिसका चेक या ऑनलाइन पेमेंट नही हो सकता उसे कैश में भुगतान करके रोज़ का रोज़ कैश बुक में रिकॉर्ड करे।
– स्टॉक रजिस्टर जिसमे हर खरीद और बिक्री के साथ आपके पास उपलब्ध स्टॉक का बैलेंस day wise मेन्टेन करे।
– बिज़नेस के हर ट्रांसेक्शन का रिकॉर्ड किसी एकाउंटिंग सॉफ्टवेयर के माध्यम से रखे।
– हर शाल अपने return समय से सबमिट करें और किसी चार्टर्ड अकाउंटेंट से अपने बिज़नेस का बैलेंस शीट जरूर तैयार करवाये
अगर आप बिज़नेस स्टार्ट करने वाले है या अभी अभी स्टार्ट किया है तो कम से कम ऊपर बताया गया रिकॉर्ड जरूर रखे, जिससे आपके बिज़नेस को आगे बढ़ाने और विस्तृत करने के लिए जरूरी बैंक लोन मिलने में आसानी होगी, साथ ही साथ प्रॉपर रिकॉर्डिंग से आपको अपने बिज़नेस का विश्लेषण करने और भविष्य के लिए बेहतर निर्णय लेने में भी मदद मिलेगी। ज्यादातर उद्यमी सही लेखा जोखा के अभाव में अपने बिज़नेस को जरूरत के अनुरूप बढ़ाने में असमर्थ रहते है, क्योंकि अपने बिज़नेस के लिए फण्ड की व्यवस्था के लिए बैंक को सभी रिकॉर्ड देना अनिवार्य होता है और इसके न होने पर कोई भी बैंक आपको लोन नही देगा, इसलिए सभी लेन-देन का पक्का लेखा जोखा जरूर रखे।

आखिर क्यों नहीं देते बैंक नये और छोटे उद्यमी को लोन..??

वर्तमान में MUDRA, STANDUP INDIA, STARTUP INDIA, PMEGP, MSME Loan जैसी ऐसी कई योजनाए है जो छोटे एवं नए उद्यमी को आसानी से लोन मुहैय्या करवाकर अपना बिज़नेस स्थापित करने के लिएे प्रोत्साहित करती है।
50 हज़ार से 10 लाख तक के लोन के लिए MUDRA योजना को बनाया गया है।
माइक्रो यूनिट जिसका प्रोजेक्ट कॉस्ट अधिकत्तम 25 लाख है को PMEGP Scheme के तहत प्रोजेक्ट कॉस्ट का 90-95% लोन और 15-35% तक सब्सिडी के माध्यम से ऋण छूट की भी व्यवस्था है।
ऐसे ही women और अनुसूचित जाति/जनजाति को 10 लाख से 1 करोड़ तक के प्रोजेक्ट के लिए Standup India Scheme में ऐसे नियम बनाये गए है जिससे की इन्हें आसानी से लोन मिल सके।
इन सभी स्कीम में ऑनलाईन लोन आवेदन की स्थिति का पूरा रिकॉर्ड रखकर बिचौलियों और दलालो से बचाने के साथ साथ बैंक के द्वारा लोन देने की प्रक्रिया में लिए जाने वाले अधिकत्तम समय को सुनिश्चित किया गया है।
1लाख से लेकर 10 करोड़ तक के प्रोजेक्ट को MSME Scheme में शामिल करके उन्हें बिज़नेस के लिए प्रोजेक्ट कॉस्ट का 70-75% तक बैंकलोन तक की सुविधा दी जा रही है।
RBI के द्वारा सर्कुलर जारी करके 10 लाख तक के बिज़नेस लोन बिना कोलेटरल सिक्योरिटी एवं गारंटी के देने का निर्देश दिया गया है, साथ ही CGTMSE जैसी स्कीम के माध्यम से सरकार अपनी गारंटी पर 2 करोड़ तक के अच्छे प्रोजेक्ट को बिना कोलेटरल सिक्योरिटी एवं गारंटी के लोन देने की व्यवस्था की गई है।

लेकिन इतनी योजनाओ के बावजूद हकीकत यह देखा जा रहा है कि अधिकत्तम नए एवम छोटे उद्यमी अपने बिज़नेस के लिए जरूरी लोन के लिए एक बैंक से दूसरे बैंक के चक्कर लगा लगाकर थक जाता है लेकिन उन्हें ऐसा लोन नही मिल पा रहा है, बैंक उन्हें लोन देने से मना कर देते है।
आखिर ऐसा क्यों हो रहा है,, बैंक नए उद्यमी से सही से बात नही करती उन्हें बिज़नेस स्टार्ट करने के लिए जरूरी लोन की सुविधा उपलब्ध नही करवाती..?
कई बैंक और नए उद्यमियों से बात करने के बाद जो तथ्य सामने आए वो मैं आपके साथ साझा कर रहा हूँ।

अधिकत्तम नए और छोटे उद्यमी जो बैंक से लोन लेने जाते है;
– वो अपने बिज़नेस का प्रोजेक्ट रिपोर्ट तक तैयार नही करते है, जो कि बिज़नेस लोन के लिए सबसे महत्वपूर्ण रिपोर्ट होता है जो बैंक को उद्यमी और उसके द्वारा किये जाने वाले बिज़नेस के बारे में सबकुछ बताता है, महत्वपूर्ण जानकारी जो प्रोजेक्ट रिपोर्ट से मिलती है के आधार पर बैंक तय करते है कि उद्यमी में बिज़नेस से लाभ कमाकर लोन वापस करने की क्षमता है या नही लेकिन ज्यादातर नए उद्यमी जो बैंक पहुँचते है लोन के लिए उन्होंने अपने बिज़नेस का प्रोजेक्ट रिपोर्ट तक तैयार नही किया होता है ऐसे में किसी भी बैंक के द्वारा लोन देने संभव नही होता।
– प्रस्तावित उद्यम के संबंध में वास्तविक रूप से डिटेल मार्केट रिसर्च करना जरूरी होता है जिसके आधार पर उसमे प्रयोग होने वाला कच्ची सामग्री की लागत और उपलब्धता, बाजार में उनके प्रोडक्ट की डिमांड, कॉम्पिटिशन, विक्रय मूल्य, होने वाला प्रॉफिट जैसी बेसिक बातो का सही सही जानकारी होता है, डिटेल मार्केट रिसर्च के अभाव में बस सुनी सुनाई बातों के आधार पर ज्यादातर नए उद्यमी अपना बिज़नेस स्थापित करने का निर्णय लेकर बैंक के पास लोन के लिए आवेदन करते है, यदि ऐसे प्रोजेक्ट को बैंक के द्वारा लोन दिया जाता है तो आगे चलकर ऐसा प्रोजेक्ट फैल होता है और बैंक से लिया कर्ज़ के साथ साथ उद्यमी अपनी जमा पूंजी भी डुबो देते है।
– मैनुफैक्चरिंग प्रोसेस, उत्पादन में प्रयोग किया जाना वाला तकनीक, प्रोडक्ट की क़्वालिटी के साथ होने वाला प्रोसेसिंग लॉस का सही जानकारी होना जरूरी है ताकि आप कम लागत में अच्छा प्रोडूक्ट का निर्माण कर सके जो कि आपकी सफलता को तय करती है, लेकिन ऐसी जानकारी के अभाव में बैंक का लोन देने से मना कर देना बैंक और उद्यमी दोनो के हित मे होता है क्योंकि इन जानकारी के अभाव में बिज़नेस में सफल होना प्रैक्टिकल रूप से possible नही होता।
– बैंक लोन के पहले उद्यम के लिए जरूरी जमीन का पूरा पेपर या लीज़ एग्रीमेंट होना जरूरी हित ह जो कि ज्यादातर उद्यमी के पास नही होता, जमीन के लिए बैंक लोन नही देते एवं उद्यमी को चाहिए कि बैंक में लोन के लिए जाने से पहले वो अपने बिज़नेस का लोकेशन तय करके आवश्यक जमीन की व्यवस्था कर ले ताकि बैंक को आपके द्वारा स्थापित किया जाने वाला बिज़नेस का loacation देखना हो तो उनकी team देख सके, जबतक उद्यमी के पास जरूरी जमीन नही होगा बैंक लोन देने के लिए बात नही करेगा।
– बिज़नेस में उद्यमी का अपना पैसा नही लगा होगा तो उसपर कोई रिस्क नही रहेगा और ऐसे में बिज़नेस के साथ साथ बैंक लोन का पैसा डूबना का पूरा संभावना रहता है, इस कारण उद्यमी को प्रोजेक्ट कॉस्ट का 25-30% पैसा खुद का लगाना जरूरी होता है साथ ही ये पैसा वो कहाँ से लगाएगा इसका प्रूफ बैंक को देना होता है अगर उद्यमी के पास ऐसा मार्जिन मनी नही है तो बैंक लोन देने से मना कर सकता है।
– बिज़नेस के लिए जरूरी रेजिस्ट्रेशन और NOC के लिए आवेदन की कॉपी बैंक को देना जरूरी है जबकि बिज़नेस लोन के लिए आवेदन देने वाले ज्यादातर नए उद्यमी ऐसा नही करते जिसके कारण बैंक उन्हें लोन देने से मना कर देते है।

अगर आप भी बैंक लोन की सहायता से अपना बिज़नेस स्थापित करना चाहते है तो ऊपर बताये गए उन कमियों को दूर कीजिये जो अन्य दूसरे उद्यमी करते है जिसके कारण उन्हें बैंक लोन देने से मना करते है,, फिर सही प्रकार से अपना लोन फ़ाइल तैयार करके डिटेल प्रोजेक्ट रिपोर्ट के साथ अपने एरिया के 4-5 बैंकों से बिज़नेस लोन के लिए बात कीजिये निश्चित रूप से आप अपना बिज़नेस स्थापित करने और उसे लगातार आगे बढ़ाने में सफल हो सकेंगे।।

How to Prepare Detail Project Report For Business Loan( बिज़नेस लोन के लिए प्रोजेक्ट रिपोर्ट कैसे बनाये)

Project report

यदि आप कोई भी बिज़नेस स्टार्ट करना चाहते है चाहे वो एक लाख का हो या 100 करोड़ का हो

चाहे आप

ट्रेडिंग- मतलब वस्तुवो को सिर्फ खरीदकर बेचना चाहते हो

सर्विस- मतलब दुसरो को किसी तरह सुविधा या जानकारी देना देना चाहते हो

मैन्युफैक्चरिंग- मतलब किसी प्रोडक्ट को बनाना चाहते हो

एग्रीकल्चरल & फार्मिंग- किसी तरह का फसल (चावल/दाल/मसाला/सब्जी/फल/फूल या फिर किसी तरह के पेड़ लगाना इत्यादि) लगाना या फिर पशुपालन( जैसे गाय-भेस/ बकरी / मुर्गी / मछली / खरगोस / भेड़ इत्यादि) का काम करना चाहते हो

स्टार्टअप- किसी नए innovative idea (जैसे-OLA/UBER/OLX/FACEBOOK/YOUTUBE/TWITTER ) के आधार पर कोई बिज़नेस प्लान करना कर रहे हो

तो आपको अपने बिज़नेस को स्टार्ट करने और उसे आगे बढाने के लिए पैसो की जरुरत है, और जब भी आप अपने बिज़नेस को फाइनेंस करने के लिए किसी भी बैंक के पास जायेंगे तो वो सबसे पहले आपका बिज़नेस प्लान का डिटेल प्रोजेक्ट रिपोर्ट आपसे मांगेगा, आप सरकार की किसी भी स्कीम में loan लेना चाहे आपको इसके लिए सबसे पहले प्रोजेक्ट रिपोर्ट की आवश्यकता होती है क्योंकि प्रोजेक्ट रिपोर्ट एक ऐसा रिपोर्ट होता है जिसमे हर वो इनफार्मेशन होता है जो बैंक आपको loan देने से पहले जानना चाहता है, और आपके प्रोजेक्ट रिपोर्ट के आधार पर ही बैंक आपको loan देने या ना देने का फैसला लेता है.

प्रोजेक्ट रिपोर्ट आपको डिफाइन करता है, आपके business idea को डिफाइन करता है और इस idea के आधार पर फ्यूचर प्रोजेक्शन को भी डिफाइन करता है, दुसरो में और आपमें क्या अंतर है इस बात को बताता है

इसलिए ये जरुरी है की आप सबसे पहले अपने बिज़नेस प्लान का डिटेल प्रोजेक्ट रिपोर्ट बनाए, अब आपके लिए ये जानना जरुरी है की आखिर प्रोजेक्ट रिपोर्ट को कैसे बनाया जा सकता है और इसमें क्या क्या इनफार्मेशन देना है.

तो आइये step by step यहाँ समझते है…..

  1. Executive Summary & Promoter’s Background : सबसे पहले आप बिज़नेस को स्टार्ट करने वाले मतलब आपके बारे में बताइए, अगर पार्टनरशिप या कंपनी के फॉर्म में स्टार्ट करना चाहते है तो जितने भी पार्टनर और डायरेक्टर है उनका डिटेल्स और बैकग्राउंड जैसे उनका नाम, पता, अनुभव, क्वालिफिकेशन येसब कुछ बताइये
  2. Project Background : उसके बाद फिर आप अपने बिज़नेस के बारे में बताइये की आप क्या बिज़नेस करना चाहते है, इस तरह के और कौन कौन से बिज़नेस चल रहे है आपका idea उन सबसे बेहतर क्यों है और इतनी कॉम्पिटीशन के बावजूद भी आपका आप कैसे अपने IDEA में सफल हो सकते है.
  3. Land /Shed Details & Logistics : इसके बाद आप यह बताइये की आप जो बिज़नेस setup करना चाहते है उसमे जमीन या फिर बिल्डिंग का स्पेस होगा वो किस किस काम के लिए और कुल कितना जरुरी है, और इसका location कहाँ होगा, अगर आपने पहले से जगह ली हुई है तो उसके बारे में भी बताये और साथ ही ये भी बताने का कोशिश करे की आपका बिज़नेस का location है वो कैसे आपके लिए फायदेमंद है, अगर आप कोई फैक्ट्री लगा रहे है तो फिर इसके साथ Building Construction Plan भी बताइये की आपका कंस्ट्रक्शन प्लान क्या है.
  4. Procurement Strategy of Raw Material /Stock : यहाँ आपको यह बताना जरुरी है की Raw Material /Stock के supplier कौन कौन है और आसानी से ये उपलब्ध है या नहीं, सामान्यतः आप किनसे इन्हें खरीद सकते है और इसकी लागत क्या होगी और आपको कितने दिनों के स्टॉक की आवश्यकता होगी इत्यादि जो भी जानकारी आप दे सकते है उतना देने की कोशिश करे.
  5. Techno-Commercial Viability Assessment : वर्तमान युग Technology का है मतलब यदि आप पुराने तकनीक पर आधारित ब्यापार करेंगे तो आपका लागत ज्यादा होगा और आप मार्केट से बाहर हो जायेंगे, इसलिए यहाँ ये बताना जरुरी है की कैसे आपके द्वारा प्रयोग किया जाने वाला टेक्नोलॉजी है वह commercially है, और निकट भविष्य में टेक्नोलॉजी में आने वाले बदलाव से इसपर ज्यादा रिस्क नहीं है इत्यादि.
  6. Capacity & Production: यहाँ आप इस बात को बताए की आप जो बिज़नस सेटअप करने जा रहे है उसका प्रोडक्शन कैपेसिटी कितना है और आप वास्तव में कितना प्रोडक्शन होने का अनुमान लगा रहे है, इस बात को सही आंकलन के आधार पर बताये, क्योंकि जितना आपका प्रोडक्शन होगा उसी पर आपका पूरा फाइनेंसियल एनालिसिस होगा जैसे की टर्नओवर और प्रॉफिट जो की सीधे आपके प्रोडक्शन से लिंक है। यदि आपको इसकी जानकारी नहीं है तो जिनसे आप मशीन खरीदेंगे उनसे इसके बारे में जानकारी ले लीजिए।
  7. Pollution Control: किसी भी तरह का Pollution फिर चाहे वो water/Air/ ध्वनि Pollution हो आपको ये बताना है कि आपके यूनिट से ऐसा कोई pollution होता है कि नहीं और अगर होता है तो उसको कन्ट्रोल करने के लिए आप कौन कौन से pullution control equipment लगाएंगे, साथ ही अपने राज्य के pollution control board से भी आपको अपने यूनिट लगाने के लिए NOC लेना है, और ऐसा NOC आपको मिल गया है या अभी प्रोसेस में है इस बात को भी बताए।

प्रोजेक्ट रिपोर्ट का कोई दायरा नहीं होता, ना ही इसका कोई specific फॉर्मेट होता है, बस आपको ये कोशिश करना है कि आप बिज़नस से सम्बंधित जितना डिटेल इनफार्मेशन दे सकते है उतना दे जिससे की इसे पढ़ने वाले को आपके बिज़नस प्लान को समझकर ये निर्णय लेने में आसानी हो की आपका बिज़नस सफल हो सकता है अथवा नहीं।

  1. Mode of Waste Disposal : आपके यूनिट से निकलने वाले wastage का निपटारा आप कैसे करेंगे इस बात को यहाँ आप बताइए, अगर संभव हो तो waste recycling के छोटे मशीन को लगाकर इसका निबटारा करे।
  2. Manufacturing Process Flow diagram:आप जो भी प्रोडक्ट बनाने वाले है वह कैसे बनता है, और उसका step-by-step प्रोसेस क्या है और हर स्टेप में लगने वाला समय और लागत की पूरी जानकारी यहाँ देने की कोशिश करे।
    आप मैन्युफैक्चरिंग प्रोसेस का एक डायग्राम भी दे जिससे पढ़ने वाला ज्यादा बेहतर ढंग से इसे समझ सके।
    आप अपने प्रोजेक्ट रिपोर्ट को जितना ट्रांसपेरेंट रखेंगे सामनेवाले को आपके प्रोजेक्ट की सफलता पर उतना ही ज्यादा यक़ीन होगा।
  3. Infrastructure Source: आपको पानी और बिजली की कितनी आवश्यकता होगी और इसका प्रबंध आप कैसे करेंगे ये यहाँ बताइये, मुख्यतः राज्य सरकार के सम्बंधित विभाग में आपको पानी और बिजली के कनेक्शन के लिए आवेदन देना होता है।
  4. Marketing Strategy: किसी प्रोडक्ट को बना लेना आसान है मुश्किल है तो उसे सेल करना, और इसके लिए आपको एक सही मार्केटिंग स्ट्रेटेजी बनानी जरूरी है जो की आपके इंडस्ट्रीज़,प्रोडक्ट,लागत, उत्पादन, बाजार डिमांड, और लोकेशन के आधार पर बनाई जा सकती है। अच्छी मार्केटिंग स्ट्रेटेजी आपको अपने बिज़नस में सफल होने के लिए बहुत जरुरी है, बाजार में उपलब्ध कॉम्पिटिशन के बीच आप जितना प्रोडक्शन करेंगे उसे कैसे मार्केट में सेल करेंगे इस बात को सही तरीके से यहाँ समझाए।
  5. Implementation schedule: यहाँ आपको यह बताना है कि आपके प्लान के मुताबिक अपने यूनिट को लगाने में अलग अलग जरुरी स्टेप में कितना वक़्त लगेगा, और ओवरआल कितने वक़्त में आपका यूनिट स्टार्ट हो जाएगा। जैसे बैंक लोन, ज़मीन, सिविल कंस्ट्रक्शन, मशीन लगाने और जरुरी रजिस्ट्रेशन और NOC लेने में आपको कितना वक़्त लगेगा।
  6. SWOT analysis: यहाँ आपको अपने और अपने बिज़नस से सम्बंधित

S-Strength:     Service, Product quality, Ideas

W-Weakness: Marketing, Skilled staff, Funding

O-Opportunities: Govt Policy, Competitions, Expending Market,

T- Threats  : Technology, Competitions, Large Manufacturer

Assumptions : कुछ Assumptions जो आपके अपने प्रोजेक्ट रिपोर्ट में देनी जरुरी है 

  • यूनिट प्रतिदिन कितना घंटा या कितना शिफ्ट में चलाया जाएगा
  • 1st year, 2nd year और इसके बाद आने वाले हर शालो में अनुमानित उत्पादन कूल उत्पादकता का कितना होगा
  • पूंजीगत व्यय एवं कार्यशील पूंजी में ब्याज की दर क्या मानकर प्रोजेक्ट रिपोर्ट बनायीं गयी है
  • प्रोजेक्ट रिपोर्ट में आपके और बैंक loan का ratio क्या होगा
  • बैंक loan को कितने वर्षो में वापस किया जायेगा
  • यूनिट में पॉवर का पैर यूनिट कास्ट क्या आएगा, जैसे बिजली का रेट पर यूनिट और genset में diesal का खर्च क्या आएगा
  • selling & distribution में कुल विक्रय का कितना प्रतिशत खर्च किया जायेगा
  • repair and maintanance में कुल लागत का क्या प्रतिशत खर्च माना गया है

Attachments: आपको अपने प्रोजेक्ट रिपोर्ट के साथ कुछ documents भी attach करना है 

  • Land Detail
  • SME Registration (Udyog-adhaar)
  • Shop & Establishment Registration
  • Pollution NOC (Application status)
  • Details of Power Connection (Application status)
  • CIBIL score
  • Project Report
  • Proof of Equity contribution
  • Income Tax Return
  • Machine Quotation
  • Raw Material Quotation
  • Civil Construction cost estimate
  • PAN No
  • ID/Address Proof
  • Caste certificate
  • Educational & experience certificate
  • Guarantor (exempt under CGTMSE Scheme)
  • Collaterals Security (FD/Gold/Insurance/Property etc)exempt under CGTMSE Scheme
  • Guarantor (exempt under CGTMSE Scheme) Collaterals Security (FD/Gold/Insurance etc)

List of Annexure for Financial Analysis: आपको अपने प्रोजेक्ट का वित्तीय विश्लेषण करना और उसका Annexures को प्रोजेक्ट रिपोर्ट के साथ लगाना है.

Summery Report Annexure-I
Land & Building Annexure-II
Plant & Machinary Annexure-III
Preliaminiary Expenditure Annexure-IV
Utilities Requirenment Annexure-V
Manpower Requirenment Annexure-VI
Consumble Store Annexure-VII
Repair and Maintanance Annexure-VIII
Projected Revenue details Annexure-IX
Project Cost and Source of Finance Annexure-X
Bank Loan repaymnet schedule Annexure-XI
Depreciation schedule Annexure-XII
Profitability Estimate Annexure-XIII
Projected Balance Sheet Annexure-XIV
Cash Flow Statement Annexure-XV
Break Even Analysis Annexure-XVI
Pay Back Period Annexure-XVII
Internal Rate of Return Annexure-XVIII

जब भी हम business loan के लिए बैंक को approach करेंगे तो हमे अपने business project को बैंक से फाइनेंस करवाने में दो प्रॉब्लम आएँगी.

  1. मार्जिन मनी- बैंक के नियमो के आधार पर यदि हम बैंक से business loan ले रहे है तो इसके लिए ये जरुरी है की business स्टार्ट करने वाले का भी उस business में अपना पैसा लगाया जा रहा हो, जो की कम से कम प्रोजेक्ट कास्ट का 25% होना चाहिए तब बैंक 75% loan देने के लिए तैयार होगा, जैसे आपका प्रोजेक्ट कास्ट 1 करोड़ का है तो आपको मार्जिन मनी के रूप में 25 लाख रुपया अपना लगाना होगा जिसे मार्जिन मनी बोला जाता है तब बैंक आपको 75 लाख का loan देने के लिए तैयार हो सकता है , अगर business स्टार्ट करने वाले के पास मार्जिन money नहीं है तो ऐसी स्थिति में बैंक आपके प्रोजेक्ट को फाइनेंस नहीं करेगा.
  2. बैंक जब प्रोजेक्ट कास्ट का 75% फाइनेंस करेगा तब इसके लिए आपसे collateral security देने को बोला जायेगा, जिसमे आपको जमीन,मकान,शेयर,ज्वेलरी, फिक्स्ड डिपाजिट,इन्सुरेन्स इत्यादि का पेपर बैंक के पास गिरवी रखना होता है, साथ ही साथ किसी ऐसे ब्यक्ति को आपके द्वारा लिए जाने वाले loan के लिए guarantor भी बनाना पड़ता है जिसकी guarantee पर बैंक ये भरोसा कर सके की यदि आप loan का repayment करने में डिफ़ॉल्ट करते है तो ऐसा ब्यक्ति आपके loan को चुकाने की क्षमता रखता है.

अब यदि देखा जाय जब आप कोई नया business setup करने जा रहे है तो ज्यादातर लोगो के पास अपने business प्रोजेक्ट को बैंक से फाइनेंस करवाने के लिए ना तो अपने हिस्से का मार्जिन मनी होता है और न ही जरुरी collateral security और guarantor होता है, और इन दोनों के अभाव में न तो बैंक आपको business loan देगा न ही आपका business setup करने का सपना पूरा होगा.

इस समस्या से निकलने और अपने business idea को मूर्त रूप में लाने के लिए हमे क्या करना है, इस बात को अच्छे से समझ लीजिये..

मार्जिन मनी जो की प्रोजेक्ट कास्ट का 25% लगाना होता है, जो यदि आपके पास नहीं है तो कुछ विशेष स्थिति में बैंक मार्जिन मनी को भी फाइनेंस करता है, जैसे:-

  • आपके पास कोई higher qualification है ( MBA,Engineering etc )
  • जब आपने अपने प्रोजेक्ट में काफी रिसर्च की है और अब आपको उसका काफी knowledge है
  • जब आप कोई नया innovative idea के तहत business स्टार्ट कर रहे है
  • यदि आपके पास ऐसा higher digree या knowledge नहीं है तो भी आप मार्जिन मनी के लिए SIDBI के किसी भी ब्रांच में जाकर मिल सकते है, SIDBI नए entrepreneurs को मार्जिन मनी के लिए loan देती है जिसे Risk Capital या Seed Capital बोला जाता है. इसके लिए SIDBI ने India Aspiration Fund और SMILE (SIDBI Make In India Loan for Small Enterprise) जैसी स्कीम चला रही है जिसमे नए enterpreneurs को मार्जिन मनी के लिए support किया जाता है.
  • मार्केट में कई venture capitalist Firm भी है जो नए business को setup करने और चलाने में अपना पैसा लगाती है, आप अपने प्रोजेक्ट के लिए ऐसे venture capitalist Firm से भी संपर्क कर सकते है.
  • यदि सभी कोशिशो के बाद भी आपको बैंक से मार्जिन मनी के लिए loan नहीं मिल पा रहा है तो फिर, आपके पास जितना पैसा है और आप अपने family / friends से अपने business के लिए जितना पैसा जुटा पाते है उतने ही पैसो को मार्जिन मनी का 25% हिस्सा मानते हुवे 75% बैंक loan के लिए apply करे, मतलब यदि आपके पास 10 लाख रुपया ही है तो फिर आप 1 करोड़ की जगह maximum 40 लाख तक का ही business project तैयार करे जिससे की 30 लाख का loan आपको बैंक से आसानी से मिल जायेगा, फिर धीरे धीरे अपने business को बड़ा करे.
  • यदि आपका प्रोजेक्ट कास्ट 25 लाख या इससे कम का है तो फिर PMEGP (Prime Minister Employment Generation Programme) में भी आप loan ले सकते है, इसमें अच्छी बातये है की इसमें आपको मार्जिन मनी सिर्फ 5-10% ही लगाना होता है और प्रोजेक्ट कास्ट का 90% तक आपको loan मिल सकता है, साथ ही इस स्कीम में 15-35 % तक का subsidy भी दिया जाता है जो की आपको अपने business को लगाने और उसे सफलता पूर्वक चलाने के लिए प्रोत्साहन के रूप में दिया जाता है. और आपका प्रोजेक्ट कास्ट 25 लाख से ज्यादा है तो फिर अन्य लोगो को पार्टनर के रूप जोड़कर भी आप PMEGP में अपने प्रोजेक्ट को फाइनेंस करवा सकते है.

दूसरी जो समस्या है collateral security और guarantor का तो इसके लिए भारत सरकार का एक स्कीम है CGTMSE (Credit Guarantee Fund Trust For Micro and Small Enterprises) जिसमे यदि आपका प्रोजेक्ट हर तरह से अच्छा है तो फिर 2 करोड़ तक का loan आप बिना किसी collateral security और guarantor के ले सकते है, इसके लिए आप बैंक से अपने loan को CGTMSE के तहत करने को बोल सकते है, ये स्कीम बहोत ही अच्छी स्कीम है जो की आपको collateral security और guarantor के बिना भी business loan दिला सकती है.

 

How to approach the bank for business loan

अपने Business को setup करने उसे सफलतापूर्वक चलाने expansion और diversify करना, हर स्टेज में हमें बैंक से अपने Business के लिए loan की जरुरत होती है, existing एवं पुराने business को फाइनेंस करवाने के बहुत से रास्ते खुले है साथ ही इसके लिए बैंक से loan लेना भी काफी आसान होता है, लेकिन जब हम कोई नया business setup करने जा रहे है और साथ ही अगर वो हमारा पहला business हो तो ऐसे में अपने प्रोजेक्ट को बैंक से फाइनेंस करवाना थोड़ा मुश्किल हो सकता है क्यूंकि हमारे पास अपने business का past का कोई भी फाइनेंसियल डाटा नहीं होता, कोई क्रेडिट रेटिंग नहीं होता जिसके आधार पर बैंक सामान्यतः business loan देते है.

हर नए Entrepreneurs के पास idea होता है, जिसके आधार पर वो अपना business स्टार्ट करने का सपना देख रहा होता है, लेकिन उसकी सफलता इस बात पर निर्भर करती है की वो अपने business के लिए पैसा जुटाने में कामयाब हो पाता है या नहीं और अधिकत्तर ideas और अपना business स्टार्ट करने का कोशिश सिर्फ इस कारण से फ़ैल हो जाते है की उन्हें इसके लिए loan ही नहीं मिल पाता है साथ ही कई लोग तो इसलिए अपना business प्लान ही  नहीं करते क्यूंकि उन्हें लगता है की business स्टार्ट करने के लिए बहुत पैसा का जरुरत है जो की उनके पास है ही नहीं, ऐसे में ये समझना जरुरी हो जाता है की यदि आपको अपने business ideas पर यकीन है की वो सफल हो सकता है और उससे आप अच्छा लाभ कम सकते है तो उसे स्टार्ट करने और आगे बढाने के लिए हर तरह का loan बैंक आपको देगा, बस जरुरी है यह जानना की आप बैंक को loan के लिए approach कैसे करे.

वैसे केंद्र और राज्य सरकारों के द्वारा SME Industries, महिला Entrepreneur, Young Entrepreneur और नए स्टार्ट-अप को promote करने के लिए कई योजनाये बनायी गई है जिसमे इन्हें capital subsidy, interest subsidy, tax exemption, Credit guarantee के साथ साथ कई तरह के रजिस्ट्रेशन फीस में भी छुट दी जाती है, ऐसे सभी govt scheme को अलग से डिटेल्स में बताऊंगा, यहाँ अभी मुख्य रूप से हमे ये समझना है की कोई भी नया इंटरप्रेन्योर अपने business loan के लिए बैंक को कैसे approach करे.

सबसे पहले आप अपने ideas के आधार पर अपना Complete Business Plan करे जिसमे हर बात को समझे की आपके business के लिए

  1. जमीन कितना लगेगा, जमीन आपके पास है, आप lease पर लेंगे या खरीदेंगे और इसके लिए कितना पैसा का जरुरत है
  2. Civil कंस्ट्रक्शन का प्लान क्या होगा और इसमें कितना पैसा लगेगा
  3. कौन कौन सा Machinary का जरुरत होगा, इसे आप किनसे खरीदेंगे और इसमें कितना पैसा लगेगा
  4. Raw-Materials कौन सा प्रयोग करेंगे, इसे आप किनसे खरीदेंगे और इसके लिए आपको कितना पैसा का जरुरत होगा
  5. आपको कितने Manpower की जरुरत होगी, इन्हें आप कहाँ से hire करेंगे और इनके लिए आपको कितने पैसो की जरुरत होगी
  6. Market Research करे और यह जाने की आने वाले 4-5 सालो में आपका Expected Production और sale के आधार पर कितना Profit/Loss होगा और अपने business का financial analysis करे
  7. existing players/market demand-supply/compitition को भी समझने का कोशिश करे
  8. आपके business को setup करने और चलाने के लिए कुल कितने पैसो की जरुरत है और इसमें आपका हिस्सा और बैंक का loan कितना होगा, साथ ही बैंक के loan को आप कितने दिनों में किस तरह से वापस कर सकते हो.

उपर्युक्त जानकारी के आधार पर अपने business का “प्रोजेक्ट रिपोर्ट” तैयार करे, क्यूंकि जब भी आप किसी बैंकर से business loan के लिए बात करने को जायेंगे तो सबसे पहले आपसे यही पूछा जायेगा की आप क्या करना चाहते हो और क्या आपने प्रोजेक्ट रिपोर्ट तैयार किया है, इसलिए अपने business loan के लिए बैंक जाने से पहले अपना प्रोजेक्ट रिपोर्ट तैयार रखे, प्रोजेक्ट रिपोर्ट आप खुद से या किसी expert से बनवा सकते है लेकिन जरुरी यह है की उसमे आपके business से सम्बंधित सभी जरुरी जानकारी दिया गया हो और उन सबका आपको complete knowledge हो जिससे की जब पहली बार आप बैंक से मिले तो आप उन्हें यह भरोसा दिला सके की आप इस business को करने के लायक है और इसमें आप सफल हो सकते है और बैंक यदि आपको loan देता है तो उनका पैसा safe है.

सामान्यतः बैंक जमीन के लिए loan नहीं देते है इसलिए ज्यादा बेहतर होगा की आप loan के लिए बैंक जाने से पहले जमीन फाइनल कर ले जहाँ आपको अपना business setup करना है, जो की आपका अपना खुद का हो सकता है, आप जमीन को खरीद सकते है या लीज पर भी ले सकते है, जिससे की यदि बैंक आपके site के बारे में जानना या देखना चाहे तो देख सकता है, ऐसा करने से बैंक ज्यादा संतुष्ट हो सकता है आपके प्रोजेक्ट को फाइनेंस करने के निर्णय को लेने में.

नए entrepreneur के साथ एक और समस्या आती है की बैंक को loan के against में देने के लिए collateral security जो की प्रॉपर्टी के रूप में देना होता है और साथ ही किसी ब्यक्ति के रूप में guarantor नहीं मिल पाने के कारण भी बैंक loan देने से मना कर सकते है क्यूंकि इनके अभाव में loan secure नहीं हो पा रहा है, नए enterpreneur को ऐसी ही समस्या से बचाने और उनके द्वारा लिए जाने वाले loan को secure करने के लिए केंद्र सरकार CGTMSE scheme के तहत ट्रस्ट चला रही है जिसमे आप 2 करोड़ तक के loan को बिना किसी collateral security दिए भी ले सकते है जिसके लिए बैंको को ऐसे loan के लिए केंद्र सरकार के द्वारा guarantee दिया जाता है जिसके लिए loan लेने वाले से 1% guarantee फीस के रूप में चार्ज किया जाता है, तो अगर आपके पास collateral security एवं guarantor नहीं है तो आप बैंको से CGTMSE Scheme में अपने प्रोजेक्ट को फाइनेंस करवा सकते है.

सामान्यतः हर जगह बैंको का SME Branch खोला गया है जो की small & medium एंटरप्राइज को सपोर्ट करने के लिए खोला जाता है, अतः यदि आपका प्रोजेक्ट कास्ट 1 करोड़ से कम है तो आप किसी भी बैंक ब्रांच के मेनेजर को loan के लिए approach कर सकते है और यदि आपका प्रोजेक्ट कास्ट 1 करोड़ से ज्यादा है तो बेहतर होगा आप SME Branch में जाए.

क्यूंकि आपको अपने idea पर भरोसा है, किसी बैंक को भरोसा हो न हो आप तबतक एक के बाद दुसरे बैंक से अपने प्रोजेक्ट फाइनेंस के लिए मिलते रहे जबतक कोई बैंक आपके loan को approve न कर दे, खुद पर भरोसा रखकर पक्का इरादा के साथ कोशिश करते रहे आप जरुर सफल होंगे.

Margin Money और Collateral Security नहीं है तो Business loan कैसे मिलेगा

जब भी हम business loan के लिए बैंक को approach करेंगे तो हमे अपने business project को बैंक से फाइनेंस करवाने में दो प्रॉब्लम आएँगी.

  1. मार्जिन मनी- बैंक के नियमो के आधार पर यदि हम बैंक से business loan ले रहे है तो इसके लिए ये जरुरी है की business स्टार्ट करने वाले का भी उस business में अपना पैसा लगाया जा रहा हो, जो की कम से कम प्रोजेक्ट कास्ट का 25% होना चाहिए तब बैंक 75% loan देने के लिए तैयार होगा, जैसे आपका प्रोजेक्ट कास्ट 1 करोड़ का है तो आपको मार्जिन मनी के रूप में 25 लाख रुपया अपना लगाना होगा  जिसे मार्जिन मनी बोला जाता है तब बैंक आपको 75 लाख का loan देने के लिए तैयार हो सकता है , अगर business स्टार्ट करने वाले के पास मार्जिन money नहीं है तो ऐसी स्थिति में बैंक आपके प्रोजेक्ट को फाइनेंस नहीं करेगा.
  2. बैंक जब प्रोजेक्ट कास्ट का 75% फाइनेंस करेगा तब इसके लिए आपसे collateral security देने को बोला जायेगा, जिसमे आपको जमीन,मकान,शेयर,ज्वेलरी, फिक्स्ड डिपाजिट,इन्सुरेन्स इत्यादि का पेपर बैंक के पास गिरवी रखना होता है, साथ ही साथ किसी ऐसे ब्यक्ति को आपके द्वारा लिए जाने वाले loan के लिए guarantor भी बनाना पड़ता है जिसकी guarantee पर बैंक ये भरोसा कर सके की यदि आप loan का repayment करने में डिफ़ॉल्ट करते है तो ऐसा ब्यक्ति आपके loan को चुकाने की क्षमता रखता है.

अब यदि देखा जाय जब आप कोई नया business setup करने जा रहे है तो ज्यादातर लोगो के पास अपने business प्रोजेक्ट को बैंक से फाइनेंस करवाने के लिए ना तो अपने हिस्से का मार्जिन मनी होता है और न ही जरुरी collateral security और guarantor होता है, और इन दोनों के अभाव में न तो बैंक आपको business loan देगा न ही आपका business setup करने का सपना पूरा होगा.

इस समस्या से निकलने और अपने business idea को मूर्त रूप में लाने के लिए हमे क्या करना है, इस बात को अच्छे से समझ लीजिये..

मार्जिन मनी जो की प्रोजेक्ट कास्ट का 25% लगाना होता है, जो यदि आपके पास नहीं है तो कुछ विशेष स्थिति में बैंक मार्जिन मनी को भी फाइनेंस करता है, जैसे:-

(i) आपके पास कोई higher qualification है ( MBA,Engineering etc )

(ii) जब आपने अपने प्रोजेक्ट में काफी रिसर्च की है और अब आपको उसका काफी knowledge है

(iii) जब आप कोई नया innovative idea के तहत business स्टार्ट कर रहे है

यदि आपके पास ऐसा higher digree या knowledge नहीं है तो भी आप मार्जिन मनी के लिए SIDBI के किसी भी ब्रांच में जाकर मिल सकते है, SIDBI नए entrepreneurs को मार्जिन मनी के लिए loan देती है जिसे Risk Capital या Seed Capital बोला जाता है. इसके लिए SIDBI ने India Aspiration Fund और SMILE (SIDBI Make In India Loan for Small Enterprise) जैसी स्कीम चला रही है जिसमे नए enterpreneurs को मार्जिन मनी के लिए support किया जाता है.

मार्केट में कई venture capitalist Firm भी है जो नए business को setup करने और चलाने में अपना पैसा लगाती है, आप अपने प्रोजेक्ट के लिए ऐसे venture capitalist Firm से भी संपर्क कर सकते है.

यदि सभी कोशिशो के बाद भी आपको बैंक से मार्जिन मनी के लिए loan नहीं मिल पा रहा है तो फिर, आपके पास जितना पैसा है और आप अपने family / friends से अपने business के लिए जितना पैसा जुटा पाते है उतने ही पैसो को मार्जिन मनी का 25% हिस्सा मानते हुवे 75% बैंक loan के लिए apply करे, मतलब यदि आपके पास 10 लाख रुपया ही है तो फिर आप 1 करोड़ की जगह maximum 40 लाख तक का ही business project तैयार करे जिससे की 30 लाख का loan आपको बैंक से आसानी से मिल जायेगा, फिर धीरे धीरे अपने business को बड़ा करे.

यदि आपका प्रोजेक्ट कास्ट 25 लाख या इससे कम का है तो फिर PMEGP (Prime Minister Employment Generation Programme) में भी आप loan ले सकते है, इसमें अच्छी बातये है की इसमें आपको मार्जिन मनी सिर्फ 5-10% ही लगाना होता है और प्रोजेक्ट कास्ट का 90% तक आपको loan मिल सकता है, साथ ही इस स्कीम में 15-35 % तक का subsidy भी दिया जाता है जो की आपको अपने business को लगाने और उसे सफलता पूर्वक चलाने के लिए प्रोत्साहन के रूप में दिया जाता है. और आपका प्रोजेक्ट कास्ट 25 लाख से ज्यादा है तो फिर अन्य लोगो को पार्टनर के रूप जोड़कर भी आप PMEGP में अपने प्रोजेक्ट को फाइनेंस करवा सकते है.

दूसरी जो समस्या है collateral security और guarantor का तो इसके लिए भारत सरकार का एक स्कीम है CGTMSE (Credit Guarantee Fund Trust For Micro and Small Enterprises) जिसमे यदि आपका प्रोजेक्ट हर तरह से अच्छा है तो फिर 2 करोड़ तक का loan आप बिना किसी collateral security और guarantor के ले सकते है, इसके लिए आप बैंक से अपने loan को CGTMSE के तहत करने को बोल सकते है, ये स्कीम बहोत ही अच्छी स्कीम है जो की आपको collateral security और guarantor के बिना भी business loan दिला सकती है